ביטוח חיים בהלוואת משכנתא

דרגו את המאמר

על מנת לקבל משכנתא לרכישת דירה, הבנקים מחייבים את הלווים לרכוש גם ביטוח חיים להבטחת החזר המשכנתא. פוליסה זו בעצם מבטחת כנגד מקרה מוות של אחד מהלווים. במידה ואחד הלווים אכן נפטר, חברת הביטוח מחויבת לשלם לבנק את יתרת המשכנתא כולה. המטרה בביטוח זה הינה להבטיח כי הנטל הכבד של החזר המשכנתא לא ייפול על המשפחה או על יורשי הנפטר. ביטוח מסוג זה מהווה למעשה סוג של ביטוח הלוואות למקרה של מוות.

אומנם הצפייה הינה שכאשר אכן מתרחש מקרה מוות של הלווה, חברת הביטוח תפרע את יתרת המשכנתא. אולם, המציאות מלמדת שבמקרים לא מעטים, בני משפחתו של הנפטר נתקלים הרבה פעמים בסירוב מצד חברת הביטוח לשלם את המשכנתא.

ה"תירוץ" השכיח ביותר של חברות הביטוח הינו שהנפטר לא גילה בהצהרת הבריאות את הבעיות הרפואיות הקודמות שהיו לו. חשוב לשים לב שלא כל אי גילוי של מידע רפואי, אכן מזכה את חברת הביטוח באפשרות לבטל את הפוליסה ולא לשלם את דמי הביטוח. רוב המחלוקות בין המבטחים למבוטחים במקרים אלו נסובים סביב שאלת היקף הגילוי.

היקף הגילוי בביטוח חיים בהלוואת משכנתא

ביטוח משכנתא הינו חוזה ביטוחי, וכמו כל חוזה ביטוחי, חל עליו חוק חוזה ביטוח. חובת הגילוי של המבוטח קבועה בסעיפים 6-7 לחוק חוזה ביטוח. סעיף 6 קובע את היקף החובה, ואילו סעיף 7 קובע מהן התוצאות של ההפרה.

לפי דיני החוזים הרגילים, הגילוי הנאות הינו דרישה משמעותית. לעומת זאת, נהוג לציין כי חקיקתו של חוק חוזה ביטוח שינתה את נקודת האיזון בכל הנוגע לחובת הגילוי. השינוי התאפיין במגמה של צמצום חובת הגילוי שמוטלת על המבוטח. הגישה של חוק חוזה ביטוח הינה שחוזי הביטוח הינם חוזים צרכניים, ולכן יש להגן בעיקר על המבוטח אל מול הכוח הרב של המבטח.

לפני כריתתו של חוזה הביטוח, המבוטח נדרש למלא שאלות הצהרת בריאות. נשאלת השאלה, מה קורה כאשר המבוטח אינו מגלה לחלוטין בהצהרת הבריאות את מצבו הבריאותי? סעיף 6 לחוק חוזה ביטוח קובע כי חובת הגילוי של המבוטח כוללת שני מובנים שהם איסור מצג שווא וחובה של גילוי יזום. סעיף 6(א) קובע כי אי גילוי יכול להיות מבוטא באי מתן תשובה מלאה וכנה לשאלה שהציג המבטח, וזאת בעניין מהותי.

הרבה פעמים מתעוררת מחלוקת האם אי הגילוי היה בעניין מהותי או לא. ברור מטבע הדברים כי חברות הביטוח טוענות כמעט תמיד, כי אי הגילוי היה מהותי למרות שלא כך הדבר. עניין מהותי הינו עניין שיש בו כדי להשפיע על נכונותו של מבטח סביר לכרות את חוזה הביטוח כלל, או בתנאים שונים.

נוסף לכך, חוק חוזה ביטוח מטיל על המבוטח לגלות למבטח מידע שמבחינת המבטח הינו "עניין מהותי". במידה והמבוטח אינו מגלה זאת מתוך כוונת מרמה, הרי שחברת הביטוח יכולה להיות פטורה מתשלום דמי הביטוח לחלוטין או באופן חלקי.

תוצאות אי הגילוי

גם במידה וחברת הביטוח מגלה כי המבוטח לא הצהיר על עניין מסוים, ועניין זה היה מהותי, אין זה אומר שהיא יכולה לקבל פטור אוטומאטי מתשלום דמי הביטוח. ההיפך הוא הנכון, התרופה העיקרית שעומדת לחברת הביטוח הינה האפשרות להקטין את גובה הפיצוי שהיא צריכה לשלם למבוטח, וזאת בהתאם ליחס שבין דמי הביטוח שהמבוטח אמור היה לשלם, ודמי הביטוח אותם שילם בפועל.

חברת הביטוח פטורה לחלוטין מתשלום התגמולים רק במידה והיא מצליחה להוכיח כי התשובה שנתן המבוטח ניתנה מתוך כוונת מרמה, או שחברת הביטוח מצליחה להוכיח כי מבטח סביר לא היה מתקשר באותו חוזה כלל, גם עבור פרמיית ביטוח גבוהה יותר, אם הוא היה יודע את מצבו האמיתי של המבוטח.

לסיכום,

ביטוח חיים בהלוואת משכנתא הוא כלי חשוב להתמודדות עם מקרים בהם מי שלקח את המשכנתא נפטר בטרם עת. יתר על כן, זהו גם כלי חובה משום ששום בנק לא יסכים לתת הלוואת משכנתא ללא ביטוח נלווה. למרות זאת, הרבה פעמים חברות הביטוח נוטות להתכחש לחובתן לאחר שמתרחש המקרה הביטוחי, כאשר הטיעון הנפוץ ביותר הינו שהמבוטח לא גילה את כל המידע כמו שצריך. במקרים מסוג זה, מומלץ לפנות למומחה על מנת שיסייע להתמודדות עם חברת הביטוח.